泰和研究｜如电子投保代签，保险人提示义务及于投保人本人吗？

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在保险纠纷案件中，电子投保已成为主流，但代签问题频发，尤其是保险人对代签人的免责条款提示，是否对投保人本人产生效力，是司法实践中的高频争议点。本文结合河北省保定市中级人民法院再审案例，聚焦“电子投保代签场景下保险人提示义务的效力范围”拆解裁判逻辑，为投保人、保险人及实务从业者提供实操参考。
 

一、基本案情
 

2022年7月3日，甲某驾驶涉案轿车与齐某驾驶的轿车碰撞，造成齐某车辆乘车人霍甲、孙甲受伤、两车损坏，甲某弃车逃逸。交警部门认定甲某负事故全部责任。
 

经查，涉案车辆所有权人为甲某祖父乙某，该车在某财产保险公司投保交强险及200万元第三者责任险，事故在保险期内。保险合同约定，驾驶人交通肇事逃逸的，保险人不承担赔偿责任。霍甲、孙甲因受伤产生各项损失合计118903.28元，将甲某、乙某及保险公司诉至法院，要求共同赔偿。
 

庭审查明，案涉电子保险单由乙某亲属代签，但乙某已按约定交纳保险费。
 

二、案件核心焦点
 

本案核心争议：案涉保险合同是否合法有效？保险人对代签人的免责条款提示义务，是否及于投保人乙某本人？保险公司能否以“甲某肇事逃逸”为由，拒绝在三者险限额内赔偿？
 

三、法院裁判过程及要旨
 

一审法院认为，乙某虽未亲自签字，但亲属代签后其已交纳保险费，视为追认代签行为，保险合同合法有效。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律禁止情形作为免责事由，对条款作出提示后，投保人以未履行明确说明义务主张条款无效的，法院不予支持。本案中，甲某肇事逃逸系法律禁止行为，保险公司已对免责条款加黑加粗，履行了提示义务，故不应在三者险限额内赔偿，仅在交强险限额内赔付，超出部分由甲某承担。一审判决：1. 保险公司赔偿霍甲46395.97元，甲某赔偿霍甲52.73元（扣减垫付的23264元）；2. 保险公司赔偿孙甲6159.21元，甲某赔偿孙甲3988.97元；3. 驳回霍甲、孙甲其他诉讼请求。
 

甲某、乙某不服一审判决，申请再审，主张保险单系亲属代签，保险公司对代签人的提示义务不能及于乙某，免责条款无效，保险公司应在三者险限额内赔偿。再审法院维持一审判决，核心要旨：
 

1.  保险合同合法有效：乙某亲属代签后，其交纳保险费的行为视为追认，合同依法生效。
 

2.  提示义务及于乙某：乙某系老年人，委托亲属代为操作电子投保符合常理，双方形成事实上的委托关系。电子投保需乙某本人手机及账号，代签人能完成操作，说明乙某主动提供相关信息，视为委托，保险公司对代签人的提示义务及于乙某。
 

3.  保险公司已履行提示义务：依据相关司法解释，保险公司对免责条款加黑加粗，应认定履行提示义务，免责条款对乙某生效。
 

再审法院指出，若否定提示义务的效力，既存在逻辑矛盾，也不符合公平原则，还可能引发投保人故意代签规避提示义务的不良影响。
 

四、法律分析
 

电子投保代签场景下，保险人提示义务的效力，核心在于区分代签主体和投保人是否认可代签，实务中需重点关注两点：
 

1.  代签的两种情形及后果：一是保险人或其代理人代签，投保人交费视为追认合同成立，但保险人对代签人的提示义务不能及于投保人，未向投保人提示的，免责条款无效；二是投保人亲属、代理人代签，代签利益与投保人一致，若投保人授权（包括事实委托），保险人对代签人的提示义务及于投保人。
 

2.  电子投保技术限制的影响：当前保险公司已通过手机验证、人脸识别等技术确保本人操作，代签人能完成操作，必然是投保人主动提供相关信息，此时过分要求保险人向投保人本人提示，属于加重其责任，不符合立法初衷。
 

司法实践中，需平衡双方权益，既避免保险人擅自代签、未尽提示义务，也避免过分苛责保险人，维护合同公平和社会诚信。
 

五、实务风险提示
 

（一）对投保人的提示

 

1.  尽量亲自办理电子投保，避免代签，防范免责条款效力争议；
 

2.  确需代签（如老年人），需明确委托权限，亲自核对免责条款后再交由他人操作；
 

3.  不随意转交本人手机、保险账号，避免被认定为“事实委托”；
 

4.  交费前仔细阅读合同，明确免责条款，切勿盲目交费（交费视为追认代签及条款）。
 

（二）对保险人的提示
 

1.  完善电子投保技术验证，留存操作记录，便于举证；
 

2.  对免责条款以加黑、弹窗等方式提示，留存提示记录；
 

3.  发现代签时，及时向投保人核实并留存记录；
 

4.  区分代签主体，针对性制定提示、核实流程。